Das Forwarddarlehen im Jahre 2013 - lohnenswert oder mit Vorsicht zu genießen?

Die Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Bänker und Experten merken an, dass dieses Zinstief der heutigen Zeit noch vor 2 Jahren unvorstellbar und nicht zu ahnen gewesen wäre. Die Euro- und Staatskrisen haben so auch einen Einfluss auf das Forwarddarlehen genommen und es ebenfalls mit einem wenig attraktiven Zins versehen. Anhand drei verschiedener Szenarien werden die Eventualitäten erläutert, die auch bei diesem Darlehen auftreten und Einfluss nehmen.
Die Zinsfestschreibung für Baudarlehen endet in zwei Jahren und setzt so ein Umdenken für Nutzer eines Forwarddarlehen voraus. Wer für die noch offene Summe des Darlehens jetzt ein Forwarddarlehen als Volldarlehen wählt, erhält die Zinsfestschreibung für die gesamte Laufzeit und schließt so ein weiteres Risiko der Zinserhöhung aus.

Der Vorteil hängt von der Zinsentwicklung ab

Wenn der Zins in 2 Jahren um 1% steigt, würde sich ein Forwarddarlehen richtig lohnen. Anstatt für das bestehende Darlehen mehr zu zahlen und eine Erhöhung der monatlichen Tilgungsraten von geplanten 20 Jahren in Kauf zu nehmen, profitiert der Darlehensnehmer von seiner Handlung, die ihn durch das Forwarddarlehen mit Vorzügen bedacht hat. Die monatlichen Tilgungsraten erhöhen sich durch das genutzte Forwarddarlehen nicht. Bleibt der Zins gleich, bringt Ihnen der Umstieg auf das Forwarddarlehen keine Vorteile sondern begünstigt, dass Sie die Zinsentwicklung weiter im Auge behalten müssen und durch den Aufschlag von einem halben Prozent am Ende mehr bezahlen, als es eigentlich der Fall gewesen wäre. Wenn der Zins beispielsweise um 1% fällt, kann sich das Forwarddarlehen sogar als Fehlentscheidung herausstellen und würde zur Folge haben, dass Sie mehr für Ihr Darlehen zahlen, als es eigentlich der Fall gewesen wäre.

Die Zinsentwicklung der kommenden Jahre kann nicht mit Sicherheit vorausgesagt werden. Fakt ist, derzeit lohnt sich eine Baufinanzierung aufgrund der äußerst niedrigen Bauzinsen die vertraglich festgehalten werden sollten. Für ein Forwarddarlehen sollte der Zinstrend beobachtet werden und alle Unterlagen für eine Finanzierungsbearbeitung bereit liegen, damit man bei steigenden Zinsen schnell agieren kann.

Ich wünsche ein erfolgreiches Jahr 2013 ...

... möge Ihnen das Glück niemals ausgehen!

Viel Glück, zahlreiche schöne Momente und natürlich Gesundheit im neuen Jahr.

 

Zinskommentar Dezember 2012 - Die Eurokrise geht am deutschen Zinswachstum nicht spurlos vorbei

Bisher sah es für Sie so aus, dass die Wachstumsschwäche im europäischen Raum relativ spurlos an Deutschland vorbeigeht und keinen großen Einfluss auf die hier vorherrschende Wirtschaft und das Zinswachstum nimmt. Doch leider präsentiert die Realität ein anderes Bild und zeigt gar nicht mehr so positive Prognosen für 2013 auf. Der EZB wird für die kommenden Jahre keine Möglichkeit zur Erhöhung der Leitzinsen zur Verfügung stehen. Dies hat natürlich auch zur Folge, dass die Kapitalertragszinsen noch lange nicht ihren Tiefpunkt erreicht haben und weiter fallen werden.
Bisher wurden die Euro-Kritiker mit einigermaßen ansprechenden Zahlen in Sicherheit gewiegt, was nun aber vorbei ist. Deutschland schwächelt selbst und merkt am eigenen Leib, wie die Transferzahlungen die Bonität des eigenen Landes schwächen. Bisher bleibt zu hoffen, dass die aktuelle Situation Deutschland nicht so sehr belastet, dass die Schuldentragfähigkeit in absehbarer Zeit in Frage zu stellen ist.

Sparer müssen die Euro Rettung ausbaden
Damit Deutschland noch lange liquid und zum Tragen der Schulden anderer europäischer Länder geeignet ist, wird eine für den Bürger wenig attraktive Umschuldung vorgenommen. Aufgefallen ist, das Sparzinsen immer niedriger werden und es sich heute kaum noch lohnt, sein Geld in Versicherungen oder Sparverträgen anzulegen. Aber auch der Steuerzahler wird kräftig zur Kasse gebeten und muss für die Politik zahlen, die Deutschland Europa zugesichert hat. In den kommenden Jahren werden weitere Steuererhöhungen und noch niedrigere Zinsen auf den Bürger zukommen und dafür sorgen, dass sich der Unmut in der Bevölkerung weiter ausbreitet und die Einigkeit in Europa stört.

Hohe Immobiliennachfrage erhöht die Marktpreise
Seit sich Sparanlagen nicht mehr lohnen und immer mehr Menschen auf eine Altersvorsorge in Immobilien bauen, hat sich die Wirtschaft gewendet und der Preis für den Kauf von Immobilien erhöht. Noch sind die Preise im Vergleich zum internationalen Markt verhältnismäßig günstig. Aber auch die Erwartung der steigenden Mieten führt zu vermehrten Käufen von Immobilien. Bisher sind die Bauzinsen noch auf einem niedrigen Niveau, was für Investoren sehr vorteilhaft ist und zahlreichen Menschen den Wunsch vom Eigenheim erfüllt. Ob auch Deutschland eine platzende Immobilienblase droht, bleibt abzuwarten, ist aber nicht gänzlich auszuschließen.

Aufgrund niedriger Zinsen auf kapitalbildende Anlagegeschäfte ist es wirtschaftlich effizienter, sich für ein Darlehen zum Immobilienkauf zu entscheiden und in Wohneigentum zu investieren. Da die Zinsen für Sparanlagen von der derzeit 2%-igen Inflation praktisch aufgehoben werden, erzielen Sparer eher Verluste als sie sich über Rendite freuen können.

Zins-Tendenz:
Kurzfristig: abwärts
Mittelfristig: seitwärts

Ich wünsche "Frohe Weihnachten" und einen Guten Rutsch ins neue Jahr!

Ich wünsche allen besinnliche und frohe Weihnachtstage! Genießen Sie ein wenig Ruhe und gemeinsame Stunden im Kreise der ganzen Familie und einen guten Rutsch ins neue Jahr 2013!

Jetzt noch die Option zur Sondertilgung nutzen

Eine Sondertilgung ist meist nur bis zu einer vorgegebenen Höhe pro Kalenderjahr möglich. Kreditnehmer einer Baufinanzierung sollten jetzt checken, ob und in welcher Höhe bis Jahresende noch eine Chance zur Sondertilgung besteht und diese nutzen. Da eine Baufinanzierung mit einer Laufzeit von bisher 5 Jahren meist mit 5% Darlehensverzinsung anliegt, sollte der Kreditnehmer, anstatt Geld auf einem Sparkonto mit niedrigerer Verzinsung anzulegen, überprüfen, ob eine Sondertilgung möglich ist.

Den Darlehensvertrag prüfen
In den meisten Baufinanzierungen zahlt der Kreditnehmer in seiner Tilgungsrate Zinsen und die eigentliche Darlehenssumme. In den meisten Kreditverträgen werden Sondertilgungen von bis zu 5% der Darlehenssumme kostenlos ermöglicht, so dass sich die Hypothek verringern lässt. Wer jetzt noch die mögliche Sondertilgung für dieses Jahr vornimmt, handelt überlegt und spart unter dem Strich mehr Geld, als wenn er eine Summe im Sparvertrag anlegt. Da Immobilien derzeit als eine sehr sichere Geldanlage dienen, lohnt sich die Sondertilgung doppelt. Der Darlehensnehmer verringert seine Schulden und kann sein Eigenheim somit eher als eigenen Besitz verzeichnen. Der sogenannte Tilgungsturbo ist eine effektive Möglichkeit, den Kredit schneller abzulösen und weitaus weniger Zinsen als bei voller Laufzeit an die Bank oder den Kreditgeber zu zahlen.

Informationen zur Sondertilgung
Wer eine Baufinanzierung abzahlt und nebenbei einen Sparvertrag angelegt hat, sollte umdenken. Jedes Jahr eine Sondertilgung leisten ist sinnvoll und sorgt für schnellere Schuldenfreiheit. Doch viele Darlehensnehmer kennen die Regel gar nicht und verzichten daher auf eine Möglichkeit, die viel schneller zum Eigenheim im persönlichen Besitz, ohne vorhandene Schulden führt.

Eigentumswohnungen steigen im Preis stärker als Einfamilienhäuser

Im ersten Halbjahr 2012 haben Eigentumswohnungen einen Anstieg von 2,9 Prozentpunkten zu verzeichnen, während Einfamilienhäuser mit nur 0,4 Prozentpunkten stiegen. Wohneigentum in deutschen Städten wird somit immer teurer, während der Preis bei freistehenden Einfamilienhäusern keine große Preiserhöhung aufzeigt. Doch woran liegt es, das immer mehr Menschen statt dem Einfamilienhaus, eine Eigentumswohnung in den Städten kaufen und dort leben möchten? Hierbei spielt vor allem die Marktsituation eine große Rolle. Eigentumswohnungen werden vor allem in Metropolen gekauft, in denen auch eher eine Arbeit zu finden ist und lange Anfahrten zum Arbeitsplatz durch zentrales Wohnen vermieden werden.

Auch für Investoren und Anleger sind Eigentumswohnungen gefragt
Betrachten Sie den Index im Vergleich zum Vorjahr, werden Sie den hohen Anstieg der Prozentpunkte für Eigentumswohnungen erkennen und sich fragen, warum Einfamilienhäuser weniger beliebt und daher, weniger vom Preisanstieg betroffen sind. Auch Anleger und Investoren, die sich eine renditestarke Anlagemöglichkeit wählen, setzen auf Eigentumswohnungen und wählen hier vor allem Angebote in Großstädten und Metropolen, wo die Arbeitsmarktsituation entspannter als in ländlichen Gegenden ist. Die hohe Nachfrage und derzeit gefragte Option zur Investition geht auch damit einher, dass die Zinsen für Hypotheken und Finanzierungen derzeit wieder gesunken sind.

Die demographische Entwicklung nicht außer Acht lassen
Arbeitsplätze sind rar und werden vor allem in der ländlichen Gegend kaum geboten. Wer in Wohneigentum investiert, möchte meist einen Wohnort wählen, wo auch der Arbeitsmarkt boomt und die Chance auf ein adäquates Einkommen besteht. Neben der Entwicklung, die Menschen vom Land immer mehr in die großen Metropolen des Landes zieht, spielt auch die Schuldenkrise und Eurokrise eine wichtige Rolle für den gestiegenen Kauf von Eigenheimen. In Verbindung mit weiteren Faktoren, überzeugen die günstigen Zinsen für einen zeitnahen Kauf und sichern den Lebensabend, sowie das mietfreie Wohnen auch in finanzschwachen Zeiten. Menschen suchen Chancen in Großstädten.

So tilgen Sie Ihren Immobilienkredit richtig

Vermeiden Sie bloß die bösen Überraschungen bei Ihrem Immobilienkauf! Wenn Sie einen Immobilienkredit abgeschlossen haben, sollten Sie in Ihrem Fall Vereinbarungen hinsichtlich der Sondertilgungen nicht außer Acht lassen. Mit Sondertilgungen haben Sie die Möglichkeit, als neuer Hauseigentümer, sich zum Einen ein Teil Ihrer Schulden vom Halse schaffen - oder zum Anderen weiteren Ärger einhandeln. Nachfolgend können Sie nachlesen, in welchem Zeitraum sich das Tilgen wirklich als lohnenswert herausstellt oder wann Sie den größten Fehler machen können.

Gedanken über die Tilgung machen
Wenn Sie eine neue Immobilie kaufen möchten, dürfen Sie niemals die vorzeitige Tilgung auf die leichte Schulter nehmen. Oder haben Sie gerade in Lotto gewonnen? Leider wissen nur wenige Hauseigentümer, dass Sie beim Darlehensabschluss ungünstige Optionen gewählt haben. In der Regel geschieht dies aus Unwissenheit. Derartige Fehler kosten Ihnen Unmengen an Geld. Wenn Sie geeignete Tilgungshöhe vereinbaren möchten, müssen Sie vor allem vor dem Immobilienkauf eine ordnungsgemäße Bilanz machen und die in naher Zukunft eingenommenen Einkünfte realistisch abwägen.

Tipps, um Ihr Leben leichter finanzieren zu können

1. überteuerte Optionen angesichts Sondertilgungen vermeiden
Viele Kreditinstitute bieten jährliche Sondertilgungen bis 5 % unentgeltlich an. Ob die Tilgungsoptionen wirklich vonnöten sind, sollten Sie sich zuvor genauestens überlegen, da nur Sie Ihren Kreditzins erhöhen. In Wirklichkeit werden sonstige Sondertilgungen ohnehin beinahe niemals verwendet, so ein Finanzexperte. Wenn Sie aber zeitnah mit einem hohen Geldzufluss rechnen können, dann sollten Sie überprüfen, ob Sie nicht einen, auf Sie persönlich abgestimmten, Kredit auswählen sollten. Dann haben Sie den Kredit beispielsweise schon nach sechs Monaten zurückgezahlt. Andererseits wird der Rückzahlungszeitpunkt bestimmt festgelegt.

2. Tilgungshöhe clever auswählen
Der laufende Rückzahlungssatz sollte mit der Zinsbindung, mit den Kreditzinsen sowie zu Ihrer Einnahmesituation zusammenpassen. Wenn Sie einen Kreditzins von 3 % bekommen würden, ist eine Anfangstilgung von 2 % aber Pflicht. Denken Sie daran: Je höher die Anfangszahlung ist, desto niedriger ist die Restschuld zum Anschlussfinanzierungszeitpunkt. Sicherlich wollen auch Sie bis dahin flexibel bleiben. Daher ist empfehlenswert, dass in Ihrem Darlehensvertrag eine Klausel vorhanden ist, wonach Sie, als Kreditnehmer den festgelegten Tilgungssatz jederzeit gebührenfrei ändern können.

3. Überprüfen Sie die Optionen für die Rückerstattung
Sie sollten darauf achten, dass persönliche Vereinbarungen zu Sondertilgungen nur für die ersten 10 Jahre Kreditlaufzeiten wirklich Sinn machen. Nur dann können Banken für spontan vereinbarte Sondertilgungen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sofern die 10 Jahre vorbei sind, können Sie in Deutschland jeden Immobilienkredit sofort kündigen, auch wenn die Darlehenszinsen für mehr Jahre festgeschrieben wurden.

Mit dem Tilgungsrechner können Sie verschiedene Varianten der Darlehens-Tilgung vergleichen.

Mit dem Vorfälligkeitsentschädigungsrechner erhalten Sie eine Antwort auf die Frage, wie hoch eine Vorfälligkeitsentschädigung an das finanzierende Kreditinstitut ausfallen könnte.